Debido a la crisis del coronavirus, y con el fin de hacer frente al impacto económico que la pandemia ha provocado, el Gobierno de España ha aprobado la moratoria en el pago de hipotecas para tender la mano a los más vulnerables. Pero ¿qué significa exactamente? ¿Cómo puedes solicitarla? Con el fin de ayudarte en este trámite, a lo largo de este artículo te explicaremos todos los detalles de la moratoria hipotecaria.
¿Qué es la moratoria hipotecaria?
La moratoria hipotecaria es una ayuda que permite a las familias solicitar el aplazamiento de la hipoteca en los casos de préstamos hipotecarios para la adquisición de una vivienda habitual. También, entran dentro de la moratoria hipotecaria aquellos inmuebles en los que se desarrolle una actividad económica, tanto por un autónomo como por un empresario; y las viviendas en alquiler en el caso de que el propietario no reciba la renta correspondiente tras declararse el estado de alarma.
Requisitos que debe cumplir el deudor hipotecario
Para poder acogerse a la moratoria hipotecaria, el deudor debe encontrarse en una situación de vulnerabilidad económica. Para que se dé esta circunstancia, la norma establece que se deben cumplir en su totalidad algunos requisitos. Estos los explicamos a continuación.
Estar en paro o sufrir una caída sustancial de ingresos
El primer requisito que se debe cumplir es estar en paro. Ahora, en caso de ser empresario, este debe demostrar que ha sufrido una caída sustancial de sus ingresos o de sus ventas. El descenso debe alcanzar, al menos, el 40%.
Ingresos de la unidad familiar
Los ingresos de la unidad familiar, en el mes anterior a la solicitud de la moratoria, no deben superar una cantidad determinada. Concretamente, tres veces el IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples) mensual. Sin embargo, en este apartado no solo influye esta cifra, sino que también se tendrán en cuenta otros factores. Entre ellos se encuentran el número de hijos, personas mayores o discapacitados a su cargo. En 2020, el importe mensual del IPREM es de 537,8 euros.
Cuota hipotecaria y otros gastos
La cuota hipotecaria, más otros gastos y suministros básicos, debe ser, al menos, el 35% de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.
Asimismo, la unidad familiar debe demostrar que sufre, como consecuencia de la emergencia sanitaria, una alteración significativa de sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda. Así, por ejemplo, podría aceptarse a trámite una solicitud en la que el esfuerzo que representa la carga hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por, al menos, 1,3.
¿Dónde solicitar la moratoria hipotecaria?
La norma establece que el deudor debe realizar la solicitud en su banco. Ahora, con el fin de facilitar este tipo de gestiones y evitar la acumulación de personas en las sucursales por seguridad, las entidades financieras permiten llevar a cabo los trámites necesarios mediante canales digitales.
Documentación necesaria
Para poder solicitar la moratoria hipotecaria es necesario presentar diferentes documentos que demuestren la situación de cada familia.
Situación profesional del deudor
En primer lugar, es necesario demostrar la situación profesional del deudor. Así, si está en situación legal de desempleo es necesario que aporte un certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones. En este deberá figurar la cuantía mensual percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.
En caso de cese de actividad de los trabajadores por cuenta propia, será imprescindible un certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administración Tributaria o, en su caso, el órgano competente de la Comunidad Autónoma sobre la base de la declaración de cese de actividad formulada por el interesado.
Acreditación del número de personas de la vivienda
Para demostrar este dato, será necesario el libro de familia o un documento acreditativo de pareja de hecho. También es importante el certificado de empadronamiento relativo a las personas empadronadas en la vivienda, con referencia al momento de la presentación de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.
Si se da el caso, también se tendrá que presentar una declaración de discapacidad, de dependencia o de incapacidad permanente para realizar una actividad laboral.
Acreditación de la titularidad de los bienes
Para acreditar la titularidad de los bienes es necesaria una nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad de todos los miembros de la unidad familiar.
También son imprescindibles las escrituras de compraventa de la vivienda y de concesión del préstamo con garantía hipotecaria.
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