Pedir una hipoteca es un momento complicado e importante, debemos estudiar bien nuestro caso y, si es necesario, pedir ayuda. Si eliges la agencia inmobiliaria adecuada, ellos mismo podrán brindarte ayuda y consejo. Lo primero que tenemos que conocer son los requisitos que el banco nos va a pedir, estos se resumen en tres puntos.
- Ingresos: lo principal es saber de cuanto dinero dispones y que cantidad ingresas cada mes en tu cuenta. Lo ideal es que la hipoteca mensual que te quede no sea superior al 35% de tu sueldo neto, esta es una fórmula que los bancos usarán y puede ser decisiva. Si de manera individual no alcanzaras los ingresos mínimos, puedes pedir una hipoteca conjunta, con tu pareja u otro titular de tu elección.
- Ahorros: lo ideal sería que mínimo tuvieras ahorrado el 20% del importe de la vivienda que quieres adquirir. No debemos olvidar que a esta cantidad le tendremos que sumar el 10% de los gastos vinculados a la compraventa, como por ejemplo la notaría o la gestoría entre otros.
- Solvencia: tendrás que demostrar al banco tu capacidad para ahorrar y hacer frente a la hipoteca. Tener un buen sueldo no es suficiente en muchas ocasiones, no tener otros prestamos en curso y no cargar con deudas serán también puntos clave.
Realmente, ¿Cuánta financiación puedo recibir del banco al pedir una hipoteca?
Hipotecas del 80%
Como hemos citado con anterioridad, el banco te financiará el 80% de la hipoteca. El otro 20% deberá salir de tus ahorros o, en el caso de los más jóvenes, suele ser donado por padres o tutores legales. En muchas ocasiones se olvidan los gatos derivados de la transacción, por ello queremos hacer hincapié en ese 10% a mayores que deberíamos aportar para hacerles frente.
Hipotecas de hasta el 95%
Hay algunos perfiles específicos que pueden beneficiarse de una financiación más alta. En este grupo estarían los jóvenes de hasta 35 años, funcionarios no interinos o personas que puedan aportar un aval como garantía. En estos casos el tipo de interés suele ser más alto, además, no todos los bancos están dispuestos a negociar por encima del 80% de financiación.
Hipotecas del 100%, casi inexistentes
Es poco común encontrar bancos que las ofrezcan o que acepten una financiación tan alta, pero se han dado casos. Los requisitos serán mayores o iguales que los citados en el punto anterior. Lo normal en estos casos es que estas hipotecas sean dadas al adquirir un inmueble que el propio banco ofrece, por ello te dan más facilidades y ayudas.
Familiarízate con estos términos antes de pedir una hipoteca
Tipo de interés nominal (TIN)
Este es el porcentaje que aplicará el banco y generará, mes tras mes, los intereses que tendrás que pagar. Estos se verán reflejados en tu cuota y depende del tipo de interés que escojas podrán variar con el tiempo o no. Principalmente contamos con dos tipos de hipotecas, variables o fijas, si quieres conocer este punto más en profundidad te recomendamos leer este artículo donde te detallamos las características de cada una.
- Tipo fijo: el porcentaje que se aplicará siempre será el mismo, independientemente de si el IRPH o el euríbor varía.
- Tipo variable: como su propio nombre indica, sufrirá cambios con el tiempo. Estos cambios se aplicarán en las revisiones que el banco realice, estas se harán en los tiempos estipulados por contrato y dependerán del euríbor actual (o IRPH como comentábamos en el punto anterior)
Bonificaciones a la hora de pedir una hipoteca
Los bancos ofrecen una serie de productos bonificadores y servicios que rebajarán el tipo de interés en tu hipoteca. Estos productos o servicios suelen ser: domiciliación de la nómina, seguros del hogar, de vida, de coche o alarmas entre otros. Si contratas todas estas bonificaciones que ellos te ofrecen (siempre hay un mínimo para que puedas beneficiarte de esto) se te reducirá al máximo el interés. Esta reducción suele ser de un máximo del 1% normalmente, pero en algunas ocasiones podemos encontrarnos con otras cifras, siempre depende de cada banco.
Normalmente hay un periodo en el que tendremos que mantener estos productos contratados, suele ser entre dos y tres años. Una vez este tiempo haya transcurrido, podremos cancelar el contrato y seguir disfrutando de esa bonificación. Os recordamos que estas condiciones siempre dependerán del banco que escojamos.
Tasa anual equivalente (TAE)
Esta cifra se calcula a partir de una fórmula matemática que tiene en cuenta el TIN bonificado, el TIN inicial, la comisión de apertura del préstamo, el plazo y el coste de otros productos bonificados. Es simplemente una herramienta que sirve para comparar hipotecas, desarrollada por el Banco de España, pero no deberías fijarte únicamente en ella a la hora de seleccionar tu hipoteca.
Estos son los términos y condiciones principales que debemos conocer antes de contratar una hipoteca, hay algunos términos más técnicos que nos afectarán de manera indirecta pero, los principales e indispensables son los anteriores. Os recordamos que es una decisión importante, debe ser estudiada y meditada con tiempo, sin prisas y con los pies en el suelo.
