¿Estás buscando casa, pero no sabes cómo escoger la mejor hipoteca? Acércate a Tengo tu Llave. Contamos con un equipo de profesionales que te ayudarán con un estudio financiero para que tengas todo claro antes de ponerte manos a la obra. Además, estos expertos, pertenecientes a varias entidades financieras, también nos ayudarán con la gestión de tu hipoteca, mientras obtienes las mejores condiciones de mercado.
Escoger la mejor hipoteca: ¿Fija, variable o mixta?
Hoy en día las personas que están buscando casa no saben cómo escoger la mejor hipoteca y que sea acorde a su situación financiera. Puedes encontrar hipotecas a tipo fijo, variable e incluso, mixto. Cada hipoteca ofrece sus ventajas y desventajas y no existe, en realidad la mejor hipoteca: todo depende de tu situación financiera.
Antes de tomar la decisión y escoger el crédito hipotecario, es importante que conozcas cómo funciona cada uno de estos créditos. Además, a esto se le suman tus perspectivas económicas y tu situación profesional, financiera y económica y una serie de parámetros que te presentamos a continuación.
El tipo de interés
Uno de los aspectos a considerar al momento de elegir hipoteca es saber el tipo de interés, pues supone un importe adicional que debe devolverse al banco por el capital prestado. El interés se expresa en un porcentaje y, dependiendo de la hipoteca, pueden ser fijos, variables o una mezcla de ambos. Esta es, básicamente, la diferencia entre las hipotecas a tipo fijo, variable o mixto (este último combina los dos anteriores).
Como el préstamo comprende un importe considerable, el capital sobre el que se aplica el interés se recalcula. En el caso de las hipotecas a tipo fijo, este se mantiene con los años; pero puede recalcularse (hipoteca a tipo variable). En el caso de las hipotecas mixtas, primero se mantiene una hipoteca a tipo fijo y después, se convierte en una hipoteca variable. En los intereses también influye la amortización o cómo se devuelve el dinero. En el caso de España, se utiliza el sistema francés de cuotas constantes: en los primeros años se amortizan más intereses que capital.
El euríbor
Ya sabes, a grandes rasgos, las diferencias entre las hipotecas a tipo fijo, variable o mixto. Pero a la hora de elegir la mejor hipoteca para ti, ten en cuenta el euríbor. ¿Qué es? Se trata del índice de referencia que se emplea en España para el cálculo de los intereses. Si el euríbor sube, los intereses también lo hacen; si el índice baja, los intereses disminuyen.
Este indicador se utiliza para calcular los intereses de las hipotecas a tipo variable y resulta una incertidumbre para los consumidores, pues todo depende de la situación de este parámetro. En 2023, el euríbor cerró en 3,679%, lo que significa una caída considerable en los últimos 14 años. Si vas a contratar una hipoteca a tipo variable, ten en cuenta que las cuotas no serán fijas y se regirán por este indicador.
Productos a contratar
Cuando suscribes un crédito hipotecario, el banco no te concede únicamente el importe para comprar la casa, sino que este viene con productos asociados que son obligatorios. Por ejemplo, planes de pensiones, seguros de vida, seguros para el hogar, domiciliación de nómina, etcétera. Te recomendamos, al momento de escoger una hipoteca que no solo te fijes en los intereses del crédito, ni en las variaciones del euríbor. También es crucial tener en cuenta las condiciones de los productos asociados.
Situación económica
Cuando te acercas a pedir un crédito hipotecario, el banco pide grandes requisitos. Ten en cuenta que deben evaluar tu situación financiera y por eso se hace un estudio de viabilidad, para saber el riesgo que representa suscribir el crédito. En este estudio influyen varios factores como la edad y la situación económica. Si tienes empleo, a tiempo completo y un contrato indefinido, será mucho más fácil conseguir el préstamo; si eres menor de determinada edad, también es más viable conseguir el importe que deseas.
Cuidado, pues no siempre se concede el importe deseado. El préstamo no incluye la totalidad del precio de la casa, sino que suele rondar un 80%. Por lo tanto, tú deberás aportar ese otro 20% más los gastos asociados. Por otra parte, los bancos generalmente conceden la hipoteca si la persona tiene domiciliada la nómina o si ya es cliente de la entidad.
Hipoteca variable, ¿Es una buena opción?
Hoy en día, la hipoteca a tipo variable es el producto más contratado, pues cuenta con dos ventajas que, a priori, encajan con los clientes. Estos beneficios son:
- Cuota inicial asequible. El pago mensual inicial suele ser menor que el de una hipoteca fija, pero esto siempre es así. Los consumidores suelen fijarse en esto al momento de contratar la hipoteca y, por lo tanto, resulta más fácil para los bancos suscribir los créditos.
- Comisiones. Las hipotecas no están exentas de comisiones y, en el caso de los préstamos de tipo variable, estas son menores.
¿Tienen desventajas? Estas hipotecas tienen el inconveniente de ser inestables porque el interés, lógicamente, varía. Por lo tanto, resultará difícil organizarse financieramente, pues cada seis o 12 meses, el tipo cambiará, es decir, no sabes cuánto te tocará pagar. Y si el euríbor encarece, la cuota sube. Por otra parte, estas hipotecas son más caras. Esto se debe a que los plazos de amortización son mayores, es decir que pagas más intereses durante toda la vida del préstamo.
Escoger la mejor hipoteca: Ventajas e inconvenientes del tipo fijo
Las hipotecas fijas tienen una gran ventaja y es que sabes, desde el principio, cuánto pagarás durante toda la vida del crédito. No te afectará, en absoluto ni el euríbor, ni la evolución de la economía o los tipos de intereses de los bancos centrales. Además, a la larga, son mucho más económicas que las hipotecas variables a largo plazo. En pocas palabras, pagarás menos porque el plazo es menor. Eso sí, de entrada, pagarás más mes a mes.
En las hipotecas fijas, las cuotas mensuales son más elevadas y a estas se les suman las comisiones de apertura que son más elevadas, así como la amortización anticipada.
Hipoteca mixta: ¿La mejor para ti?
El crédito hipotecario de tipo mixto combina las hipotecas fijas y variables. Durante los primeros años, pagarás unas cuotas más elevadas y a tipo fijo; el resto de los años y, hasta el vencimiento, se paga un tipo de interés variable. Curiosamente, aunque se trata de una combinación de las hipotecas fijas y variables, este tipo coge lo mejor de cada una.
Por ejemplo, en la hipoteca mixta el interés inicial es más bajo que el de las hipotecas fijas, esto significa que, al principio, las cuotas serás más bajas. Además, al principio, la hipoteca es menos arriesgada porque te evitas las fluctuaciones del euríbor en los primeros años. Eso sí, cuando cambies de fija a variable, entonces no sabrás cuánto te tocará pagar y el cálculo de hará según el euríbor.
¡Cambiar de hipoteca es posible!
Como has podido ver, escoger la mejor hipoteca depende mucho de la situación financiera de cada persona, así como de las condiciones del banco. Pero te contamos que puedes cambiar de hipoteca con el tiempo. Si ya tienes tu crédito, puedes cambiarte de banco o de tipo de hipoteca. Si te cambias de hipoteca en el mismo banco, hablamos de una novación hipotecaria; pero si cambias de entidad, hablamos de una subrogación.
El proceso para cambiar de una hipoteca a otra no es difícil, solo debes hablar con el banco y negociar. Pero debes de tener claro que debes presentar argumentos sólidos para sostener este cambio. Tu entidad hará cuentas para saber si le compensa o no otorgarte ese cambio y si no, puedes subrogar la hipoteca a otra entidad financiera.
